שעבוד נכסים הוא כלי פיננסי חשוב שמאפשר לקבל הלוואות או מימון על בסיס ערך נכס קיים. מדובר בתהליך שבו נכס נרשם כבטוחה לתשלום הלוואה או חוב, כך שבמקרה של אי עמידה בתנאי ההחזר, הנושה יכול להשתמש בנכס בכדי לקבל את הסכום הכספי הרלוונטי. תהליך שעבוד נכסים שימושי כיום הן עבור אנשים פרטיים והן עבור עסקים, אך אם אתם חושבים על שעבוד נכסים חשוב מאוד שתבינו מהו בעצם התהליך המדובר, מה הוא בדיוק דורש מכם וכמובן, מהם ההשלכות המשפטיות, הכלכליות המעשיות של שעבוד נכסים וזאת בכדי להימנע מטעויות שעלולות לעלות לכם ביוקר בסופו של דבר. במאמר הבא תקבלו את כל המידע על שעבוד נכסים, מה ההבדל בין סוגי השעבודים, כיצד עורך דין מומחה בשעבוד נכסים יכול לסייע בהליך שכזה ועוד.
מהו שעבוד נכסים?
שעבוד נכסים הוא מצב שבו נכס משמש כבטוחה למלווה (בנקים, חברות מימון או גורמים פרטיים) כנגד חוב. הנכס אינו מועבר לבעלות המלווה, אך במידה והלווה אינו עומד בתנאי ההחזר, המלווה רשאי למכור את הנכס על מנת לכסות את החוב.
סוגי שעבוד נכסים
בין סוגי הנכסים שניתם לשעבד אפשר למצוא:
שעבוד נכסים קבועים
כולל נכסים פיזיים גדולים כגון נדל"ן, רכבים או ציוד תעשייתי.
נכסים אלו נרשמים בצורה ברורה בטאבו, ברשם המשכנתאות או בגוף הרלוונטי, והם מוגדרים כבטוחה למלווה.
שעבוד נכסים ניידים
מדובר על שעבוד אשר מתייחס לנכסים קטנים יותר כגון: תכשיטים, מכונות, מניות או זכויות מסוימות.
שעבוד זה נפוץ יותר בקרב עסקים שרוצים להעמיד נכסים שאינם קבועים לצורך מימון.
שעבוד צף
משמש בעיקר עסקים ויכול לכלול כל אחד מנכסי החברה, כולל מלאי וסחורות. השעבוד משתנה בהתאם לשינויים בנכסי החברה.
למה משמש שעבוד נכסים?
שעבוד נכסים מאפשר לקבל גישה למימון בתנאים טובים יותר, שכן הנכס משמש כביטחון למלווה. השימוש הנפוץ בשעבוד נכסים הוא בעולם המשכנתאות שבו בנקים או גופי מימון פרטיים מעמידים הלוואה בסכום כספי לגבוה עבור אדם המעוניין לקנות נכס, כאשר הערובה לאותה הלוואה היא הנכס עצמו. כלומר, במידה והאדם לא יעמוד בתשלומי המשכנתא כסדרם, הבנק או הגוף המלווה רשאים להשתמש בנכס בכדי לפרוע את חובם. כמו כן, במקרה של משכנתא הפוכה ניתן לקבל על נכס קיים הלוואה בשווי מחצית משווי הנכס או יותר, כאשר הנכס משמש כבטוחה להחזרת ההלוואה.
שעבוד נכסים ניתן למצוא גם בתחום מימון רכבים כאשר לא מעט חברות מימון מציעות הלוואות לרכישת רכב כאשר התנאי הוא שעבוד הרכב שנקנה. חברות המימון למעשה מבטיחות שאם הלווה לא יצליח לעמוד בתשלומי ההלוואה, הן לא ייפגעו מכך ותהיה להן אפשרות לקבל חזרה את כספם דרך הרכב ששועבד להן.
גם בהלוואות לעסקים ניתן למצוא תהליך שעבוד נכסים עסקיים לצורך מימון פעילות החברה או השקעות חברה.
במקרים של איחוד הלוואות בסכומים גבוהים, לא פעם האדם יבקש מהבנק או מהגוף המממן הלוואה בסכום בתמורה לשעבוד נכס קיים כגון: ביתו הפרטי וזאת במידה שאין על הבית הלוואת משכנתא קיימת. כך למעשה אנשים שיש להם הלוואות בסכומים גבוהים ביותר יכולים בתמורה לשעבוד נכס לאחד את כלל ההלוואות להלוואה אחת גדולה בתנאי החזר ומשתלמים ולהוזיל את הסכום החודשי הכולל שהם משלמים על הלוואות מדי חודש בחודש.
תהליך שעבוד נכסים- איך זה עובד?
תהליך שעבוד נכסים כולל כמה שלבים:
הערכת הנכס
בשלב הראשון המלווה יעריך את שווי הנכס ואת יכולתו לשמש בטוחה לחוב. הערכת שווי הנכס תתבצע באמצעות בדיקות על ידי אנשי מקצוע רלוונטיים המומחים בהערכת שווי נכס בהתאם לנכס העומד על הפרק, כך לדוגמא: במידה ומדובר על דירה או בית מגורים מי שיכול לתת הערכה מדויקת של שווי הנכס הוא שמאי מקרקעין מקצועי.
חתימה על חוזה שעבוד
בשלב הבא, הלווה יידרש לחתום על חוזה המפרט את תנאי השעבוד. חוזה זה יכלול את זכויות וחובות הצדדים.
רישום השעבוד
השעבוד ירשם ברשות המתאימה (טאבו, רשם המשכנתאות, או גוף רלוונטי אחר). רישום זה מבטיח את זכויות המלווה במקרה שבו הלווה איננו עומד בהחזר ההלוואה.
שחרור השעבוד
לאחר החזר החוב במלואו, יוסר רישום השעבוד באופן רשמי.
השלכות משפטיות וכלכליות של שעבוד נכסים
על אף ששעבוד נכסים מציע אופציה מצוינת לקבלת הלוואה בסכום כספי גבוה ובתנאים משתלמים, חשוב לזכור שהוא כולל בו השלכות שכדאי וחשוב להכיר טרם בוחרים לשעבד נכס:
אז קודם כל, נכס משועבד לא ניתן למכירה או להשכרה ללא הסכמת המלווה כל עוד הוא משועבד לו, כך שהדבר מגביל את חופש הפעולה של בעל הנכס בכל הנוגע לנכס כל פרק הזמן שבו הוא משועבד לגוף המלווה.
שנית, במקרה של אי עמידה בהתחייבויות, הנושה רשאי להשתמש בנכס לצורך פירעון החוב ולמכור אותו.
אם הנכס המשועבד חיוני לפעילות עסקית או אישית, במידה ונוצר מצב שבו הגוף הלווה רשאי למכור אותו בכדי לפרוע את החוב של הלווה, הדבר יפגע באופן משמעותי בעסק של הלווה או בחייו הפרטיים.
כמו כן, שעבוד נכסים עלול להשפיע על דירוג האשראי של הלווה, בהתאם לאופן שבו החוב מנוהל.
איך עורך דין מסחרי בשעבוד נכסים יכול לעזור?
אם החלטתם לשעבד נכס תמורת הלוואה, חשוב מאוד שלא תעשו את זה לבד ותבחרו מראש בשירותיו של עורך דין מסחרי בשעבוד נכסים. עו"ד עורך דין בשעבוד נכסים בתחום יסייע לכם לנהל את ההליך כולו בצורה בטוחה שתגן על האינטרסים והזכויות שלכם. ראשית כל, הוא יוודא שהחוזה מנוסח בצורה הוגנת ושאין בו סעיפים שמעמידים אתכם כלווים בסיכון מיותר. שנית, עורך הדין יטפל ברישום הנכס המשועבד ברשויות המתאימות וכמובן גם ידאג להסרת שעבוד על הנכס כאשר הלווה מסיים את תשלום חובו, מעבר לכך, הוא יבחן את המצב הספציפי של הלווה וימליץ לו על סוג שעבוד נכסים שמתאים למצב.
במקרה ויש סכסוך כלשהו ביניכם לבין הנושה או מחלוקת משפטית, עורך הדין מסחרי בשעבוד נכסים יעניק לכם ייצוג מקצועי בבית המשפט או במשא ומתן.
שעבוד נכסים הוא כלי פיננסי חשוב שמאפשר להשיג מימון בתנאים נוחים, אך יחד עם זאת הוא דורש התנהלות בטוחה וזהירה ומתן תשומת לב לפרטים משפטיים וכלכליים מהגדולים ועד הקטנים והמינוריים ביותר בתהליך. בין אם אתם שוקלים לבחור בתהליך שעבוד נכסים ניידים או נכסים קבועים, חשוב להתייעץ עם עורך דין מסחרי מנוסה שמתמחה בשעבוד נכסים על מנת לבצע את ההליך בצורה בטוחה שתגן על הזכויות שלכם.
ליווי מקצועי של עו"ד עורך דין בשעבוד נכסים יבטיח שהתהליך יתנהל בצורה הטובה ביותר, שהחוזה יגן על האינטרסים שלכם ושכל ההיבטים החוקיים יטופלו כראוי. זכרו, תכנון נכון יכול לחסוך מכם הרבה סיכונים וכאבי ראש בעתיד.